Les consultations de crédit sont essentielles pour évaluer votre solvabilité dans plusieurs situations. Votre dossier de crédit et votre cote de crédit jouent un rôle crucial lorsque vous demandez une hypothèque, une carte de crédit, un prêt automobile, signez un bail locatif ou, parfois, lors d’une demande d’emploi.

Les institutions financières, propriétaires et employeurs peuvent effectuer deux types de consultation : une demande sans impact ou une demande avec impact. Bien que la plupart des Canadiens soient familiers avec le concept de consultation de crédit, peu comprennent comment chaque type de demande peut influencer leur dossier.

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Les grandes lignes

• Les demandes sans impact n’affectent pas votre cote de crédit et ne sont pas visibles sur votre dossier de crédit.
• Les demandes avec impact peuvent temporairement abaisser votre cote de crédit et sont visibles pour les prêteurs.
• Plusieurs demandes avec impact en peu de temps peuvent envoyer un signal de stress financier.

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Qu’est-ce qu’une consultation de crédit?

Une consultation de crédit est une demande visant à accéder à votre dossier de crédit. Il existe deux types de demandes : sans impact et avec impact. Au Canada, votre consentement écrit est habituellement requis, sauf en Nouvelle-Écosse, Île-du-Prince-Édouard et en Saskatchewan, où vous devez simplement être informé.

Votre dossier de crédit fournit des informations précises sur votre historique : habitudes de paiement, dettes en cours, comptes ouverts ou fermés. Les consultations de crédit permettent aux prêteurs d’évaluer votre capacité à rembourser avant d’approuver un prêt, une carte de crédit, une hypothèque ou un bail.

Dans certaines industries, une vérification de crédit est aussi exigée comme condition d’embauche, notamment pour les emplois financiers, gouvernementaux ou sensibles. Elle permet d’évaluer votre stabilité financière et votre sens des responsabilités.

Qu’est-ce qu’une demande sans impact?

Les demandes sans impact n’affectent pas votre cote de crédit et se produisent lorsque votre dossier est consulté pour des raisons autres que l’obtention d’un nouveau crédit, comme la consultation de votre propre cote de crédit ou la réception d’une préapprobation pour une limite de crédit sans soumettre de demande formelle.

Ces demandes sans impact vous donnent un aperçu de votre dossier de crédit sans indiquer aux prêteurs que vous êtes à la recherche d’un crédit et n’apparaissent pas sur les versions de votre dossier de crédit qui sont utilisées lors de l’évaluation d’une demande de prêt.

Exemples de demandes sans impact :

• Vérification personnelle de votre dossier de crédit
• Vérification d’antécédents pour un emploi
• Vérification lors d’une demande de location
• Préapprobation pour une augmentation de limite de crédit ou un produit financier

Qu’est-ce qu’une demande avec impact?

Lors d’une demande de nouveau crédit, comme une carte de crédit ou une marge de crédit, une demande avec impact est enregistrée dans votre dossier de crédit. Cette demande permet aux prêteurs d’évaluer votre profil de risque en examinant vos antécédents de paiement, vos dettes actuelles et votre taux d’utilisation du crédit. Cette analyse approfondie peut entraîner une baisse temporaire de votre cote de crédit.

Exemples de demandes avec impact :

• Demande d’hypothèque
• Demande de prêt automobile, prêt personnel ou marge de crédit
• Souscription à une nouvelle carte de crédit
• Demande d’augmentation de limite
• Souscription à un service de téléphonie ou d’internet
• Location de logement (certains propriétaires)

Effet des demandes avec impact sur votre cote de crédit

Chaque demande avec impact peut entraîner une baisse temporaire de votre cote, dont l’importance dépend de votre historique de crédit. Une seule demande a peu d’effet, mais l’impact peut être plus prononcé pour les nouveaux utilisateurs de crédit.

De multiples demandes rapprochées peuvent inquiéter les prêteurs, qui pourraient percevoir un besoin urgent de financement.

Exception pour l’hypothèque

Au Canada, les agences de crédit permettent de regrouper en une seule demande toutes les consultations liées à une hypothèque faites en 14 à 45 jours. Cela vous aide à comparer les taux hypothécaires sans dégrader inutilement votre cote de crédit.

Consultations de crédit et préapprobations hypothécaires

La plupart des institutions financières exigent une vérification de crédit avec impact pour les préapprobations hypothécaires. Cette étape permet de déterminer votre admissibilité à un prêt, le taux d’intérêt applicable et le niveau de risque associé à votre profil. Cette vérification est essentielle pour garantir un taux hypothécaire donné.

Chez nesto, nous privilégions une approche différente en effectuant une demande sans impact lors de la préqualification afin de protéger votre dossier de crédit. Cependant, une demande avec impact sera nécessaire lors du dépôt officiel de votre demande hypothécaire.

Il est important de noter que tous les prêteurs, y compris nesto, exigeront une nouvelle vérification de crédit avec impact si votre clôture hypothécaire a lieu plus de 30 jours après la vérification initiale.

Foire aux questions (FAQ) sur les demandes de crédit

En conclusion

Il est essentiel de bien comprendre la différence entre les demandes de crédit avec impact et sans impact lors de la préparation de l’achat d’une maison, d’une demande de prêt ou de la recherche de produits financiers au Canada. Une gestion stratégique de vos demandes de crédit vous permet non seulement de protéger votre dossier de crédit, mais aussi d’augmenter vos chances d’obtenir les meilleurs taux hypothécaires.

Contactez les experts hypothécaires de nesto dès aujourd’hui pour discuter de vos options de financement et élaborer une stratégie hypothécaire adaptée à vos besoins.

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