Épargner pour une mise de fonds est la première étape du processus d’achat d’une maison, et il est tout aussi important de choisir le bon endroit pour conserver vos économies jusqu’à ce que vous soyez prêt à passer à l’action. Pour choisir l’endroit où placer vos fonds, tenez compte des taux d’intérêt ou des revenus des placements, de l’accessibilité, de votre tolérance au risque et de la sécurité.

Comme les options sont nombreuses, il est important de faire des recherches et de comparer les instruments d’épargne et de placement pour vous assurer que votre argent est en sécurité et qu’il travaille à votre avantage pendant que vous épargnez en vue de votre future maison.

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Les grandes lignes

• Épargner pour une mise de fonds est souvent le premier pas, et le plus difficile, dans le processus d’achat d’une maison.
• L’endroit où vous conservez votre épargne pour la mise de fonds est tout aussi important que le fait de l’épargner.
• Certains comptes ne sont pas idéaux pour l’épargne à long terme et peuvent avoir des conséquences fiscales.

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De combien avez-vous besoin pour une mise de fonds?

L’achat d’une maison est l’une des décisions financières les plus coûteuses et les plus importantes que vous aurez à prendre dans votre vie. Lorsque vous achetez une maison, vous avez besoin d’au moins 5 % à 20 % de son prix d’achat, en fonction du prix de la propriété et de l’hypothèque à laquelle vous pouvez prétendre.

Quelle est la mise de fonds minimale?

La mise de fonds minimale pour les propriétés de moins de 500 000 $ est de 5 % du prix d’achat. Pour les propriétés dont le prix d’achat se situe entre 500 000 $ et 1 499 999 $, il faut verser 5 % de la première tranche de 500 000 $ et 10 % du reste du prix d’achat. Pour les propriétés dont le prix d’achat est égal ou supérieur à 1,5 million de dollars, il faudra une mise de fonds requise d’au moins 20 % sur la totalité du prix d’achat.

Si le montant de l’hypothèque auquel vous êtes admissible ne couvre pas entièrement le prix d’achat, vous devrez peut-être combler la différence en versant une mise de fonds plus élevée.

Épargne pour la mise de fonds : où devriez-vous la conserver?

Étant donné que vous devrez probablement épargner un montant substantiel pour votre mise de fonds, vous devez vous assurer que l’argent est en sécurité. Selon votre tolérance au risque, vous pouvez opter pour des placements à risque faible ou plus audacieux afin d’obtenir des rendements sur votre argent pendant que vous attendez, ce qui peut contribuer à votre épargne. Vous pouvez combiner des économies provenant d’un compte d’épargne libre d’impôt (CELI), d’un compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP) et du régime d’accession à la propriété (RAP) dans le cadre d’un régime enregistré d’épargne-retraite (REER) pour votre mise de fonds.

Compte d’épargne libre d’impôt (CELI)

Le CELI vous permet de mettre de l’argent de côté à l’abri de l’impôt en vue de votre mise de fonds. Vos droits de cotisation augmentent chaque année à partir de l’année où vous atteignez l’âge de 18 ans, même si vous ne produisez pas de déclaration de revenus ou si vous n’ouvrez pas de CELI. Le plafond de cotisation annuel est lié à l’inflation et arrondi à la tranche de 500 $ la plus proche chaque année. Si vous avez eu 18 ans en 2009 ou avant, vous pouvez cotiser jusqu’à 95 000 $ en franchise d’impôt.

Vous pouvez détenir divers placements dans un CELI, comme dans un REER. Il est important de noter que tout intérêt ou revenu de placement gagné dans votre CELI n’affecte pas vos droits de cotisation. Toutefois, les dividendes d’actions américaines détenus dans le CELI sont soumis à une retenue à la source irrécupérable de 15 % par le gouvernement américain.

• Liquidités
• CPG
• Fonds communs de placement
• Titres cotés à une bourse de valeurs désignée
• Certificats de placement garanti
• Obligations
• Certaines actions de petites entreprises

Compte d’épargne libre d’impôt pour achat d’une première propriété (CELIAPP)

Le CELIAPP est un compte épargne libre d’impôt d’une valeur maximale de 40 000 $ pour l’achat d’une maison. La limite de cotisation annuelle de 8 000 $ est déductible d’impôt, ce qui réduit votre revenu imposable pour l’année au cours de laquelle vous versez des cotisations. Au moment de retirer les fonds pour acheter une maison, la totalité du solde, y compris les gains éventuels, est exonérée d’impôt.

Régime d’accession à la propriété (RAP)

Le RAP est une composante du REER qui permet aux acheteurs d’une première maison d’utiliser jusqu’à 60 000 $ de leur épargne REER sous forme de prêt sans intérêt pour l’achat d’une maison. Les retraits sont exonérés d’impôt si vous remboursez le montant minimum annuel et le montant total dans un délai de 15 ans dans le REER. Le plafond de cotisation annuel est de 18 % du revenu gagné, jusqu’à concurrence du plafond fixé par l’ARC, qui change chaque année.

Épargne pour la mise de fonds : où devriez-vous ne pas la conserver?

Lorsque vous épargnez pour une mise de fonds, certaines options ne sont peut-être pas les meilleures pour conserver votre épargne à long terme. Bien que pratiques, certaines options, comme votre compte de chèques, peuvent nuire à vos rendements.

Compte de chèques

Votre compte de chèques est un compte transactionnel qui vous permet d’accéder facilement à votre épargne et de la dépenser plus facilement. En conservant votre mise de fonds sur ce compte, vous disposez toujours de l’argent pour d’autres dépenses, ce qui signifie que vous pourriez puiser dans vos économies sans le vouloir. 

De plus, le fait de conserver des liquidités pendant la période nécessaire pour économiser en vue d’une mise de fonds n’augmentera pas beaucoup la valeur de l’argent, car les taux d’intérêt sur ces comptes sont généralement relativement bas et ne suivent pas le rythme de l’inflation. Par ailleurs, les comptes chèques et les comptes d’épargne sont accessibles par carte de débit, ce qui les rend moins sûrs que les comptes d’investissement en cas de fraude en ligne.

Compte d’épargne

Un compte d’épargne sépare votre épargne de mise de fonds du solde de votre compte de chèques au jour le jour. Votre argent reste ainsi moins accessible et peut vous aider à respecter vos objectifs d’épargne. 

Les intérêts sont toutefois généralement minimes sur les comptes d’épargne, même s’il s’agit de comptes à taux d’intérêt élevé, et ne suivent que rarement le rythme de l’inflation. De plus, les intérêts générés par un compte d’épargne sont imposables, car il s’agit généralement d’un compte non enregistré s’il est ouvert en dehors de votre CELI, CELIAPP ou REER. Le revenu généré par les intérêts s’ajoute à votre revenu annuel et est entièrement imposable à votre taux marginal d’imposition.

Comptes de placement non enregistrés

Les comptes de placement non enregistrés, semblables aux comptes chèques, aux comptes d’épargne ou aux comptes d’épargne à intérêt élevé, permettent d’investir dans des produits qui génèrent généralement des rendements plus élevés que les intérêts sur les liquidités déposées sur un compte d’épargne. Vous pouvez placer votre argent dans divers investissements à risque plus ou moins élevé afin de générer un rendement. 

Tout compte non enregistré est soumis à l’impôt lorsque des revenus sont générés par les dividendes et les intérêts des investissements du compte au cours d’une année donnée. Tout rendement généré par des investissements qui sont vendus vous obligera à payer de l’impôt sur les plus-values si vous réalisez des gains en capital.

Comment commencer à épargner pour une mise de fonds

Lorsque vous êtes prêt à commencer à épargner pour une mise de fonds, vous devez prendre certaines mesures pour vous assurer d’atteindre votre objectif. Tout d’abord, vous devez déterminer le montant que vous pensez devoir épargner pour la mise de fonds, en vous basant sur les prix moyens des maisons dans la région où vous souhaitez acheter. 

Par exemple, si le prix moyen d’une maison dans votre région est de 500 000 $, vous devrez épargner au moins 25 000 $ pour votre mise de fonds, plus un montant supplémentaire pour couvrir les frais de clôture, qui pourraient s’élever à 4 % du prix d’achat ou, dans le cas présent, à 20 000 $ de plus. 

Maintenant que vous avez un objectif d’épargne, vous pouvez établir un budget pour vous assurer que vous économisez en vue de réaliser votre rêve de devenir propriétaire. Envisagez de mettre de côté un pourcentage de chaque paie et d’automatiser le transfert, en versant immédiatement cet argent sur le(s) compte(s) que vous utilisez pour épargner. Vous n’aurez ainsi plus envie de dépenser l’argent avant de pouvoir le transférer. Si vous recevez des primes, des commissions ou un remboursement d’impôt, envisagez de consacrer cet argent supplémentaire à votre mise de fonds si vous n’en avez pas besoin.  

De plus, le fait de couper les dépenses inutiles, comme les abonnements que vous n’utilisez pas assez souvent, peut vous aider à augmenter le montant qu’il vous reste à épargner. Le remboursement des dettes à taux d’intérêt élevé vous aidera à améliorer votre cote de crédit, à économiser sur les frais d’intérêt et à libérer des liquidités que vous pourrez consacrer à vos objectifs d’épargne.

Foire aux questions

En conclusion

Il existe de nombreuses options pour épargner en vue d’une mise de fonds. Selon votre horizon d’épargne et votre situation financière, vous pouvez préférer des placements à faible risque ou à risque élevé pour atteindre vos objectifs.Vous avez mis de côté votre mise de fonds et vous vous sentez prêt à mettre la main sur la maison de vos rêves? Explorons ensemble les possibilités qui s’offrent à vous! Contactez les experts hypothécaires de nesto dès aujourd’hui pour trouver la solution hypothécaire la mieux adaptée à vos besoins.

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