Taux directeur relevé à 2,50 % par la Banque du Canada
Trouvez le prêt hypothécaire à taux variable de 3 ans le plus bas du jour
Meilleur taux variable de 3 ans aujourd’hui. Dernière mise à jour le 1 novembre 2026
En date du 1 novembre 2026, le taux hypothécaire variable assuré de 3 ans le plus bas chez nesto est de 3,85 %. Le terme variable de 3 ans est le chemin le moins fréquenté : les termes de 3 ans représentaient moins de 1 prêt hypothécaire sur 10 parmi ceux financés chez nesto entre le 5 août et le 23 octobre 2026, alors que plus de 85 % avaient un terme de 5 ans. Pour un groupe restreint d’emprunteurs, c’est toutefois l’outil le plus précis sur le marché.
Aucun taux pour le moment
*Transactions assurées. D’autres conditions s’appliquent. Taux en vigueur aujourd’hui.
Comparez les taux hypothécaires variables de 3 ans actuels au Canada
Où que vous soyez au Canada, vous pouvez comparer en quelques minutes les taux hypothécaires variables de 3 ans offerts aujourd’hui. Le tableau ci-dessous présente les taux variables escomptés actuels de nesto pour les prêts assurés et assurables, tirés directement de notre moteur de tarification et actualisés chaque jour à mesure que le taux directeur de la Banque du Canada et les taux préférentiels des prêteurs évoluent. Choisissez le type de taux qui correspond à votre mise de fonds et au prix de la propriété, puis comparez nesto aux 6 grandes banques canadiennes.
Ces taux s’appliquent aux prêts hypothécaires assurés de 700 000 $ à moins de 1 375 000 $. Certaines conditions s’appliquent. Pour une estimation personnalisée de vos versements, utilisez la calculatrice de versement hypothécaire de nesto.
Les bas taux de nesto vs les taux assurés des grandes banques
Résultats
Aujourd’hui, 1 novembre 2026, le taux hypothécaire variable de 3 ans de nesto est inférieur de 144 points de base (1,44 %) à la moyenne similaire des 6 grandes banques canadiennes. Pour un prêt hypothécaire de 500 000 $ sur une période d’amortissement de 25 ans, votre versement mensuel avec nesto serait de 2 535,41 $, ce qui représente une économie de 405,04 $ sur votre versement mensuel. C’est 14 581,80 $ d’intérêts économisés, plus 6 718,63 $ de capital remboursé en plus pendant votre terme.
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Province d’achat
Options de taux variable de 3 ans selon le type d’hypothèque
La tarification variable de nesto dépend du type de votre hypothèque : assurée ou assurable (établie selon le ratio prêt-valeur). Le tableau ci-dessous présente le meilleur taux variable de 3 ans pour chaque profil, ainsi que le taux minimal d’admissibilité du test de stress fixé par le Bureau du surintendant des institutions financières (BSIF).
| Type d’hypothèque | Taux variable de 3 ans | Taux d’admissibilité au test de stress | Convient à |
|---|---|---|---|
| Assurée (mise de fonds inférieure à 20 %) | 3,85 % | 5,85 % | Premiers acheteurs et achats à ratio élevé de moins de 1,5 M$ |
| Assurable, 0 à 65 % RPV (mise de fonds de 35 % ou plus) | 3,85 % | 5,85 % | Acheteurs avec 35 % ou plus de mise de fonds |
| Assurable, 65 à 70 % RPV (mise de fonds de 30 % à 34,99 %) | 4,10 % | 6,10 % | Acheteurs avec 30 % à 35 % de mise de fonds |
| Assurable, 70 à 75 % RPV (mise de fonds de 25 % à 29,99 %) | 4,15 % | 6,15 % | Acheteurs avec 25 % à 30 % de mise de fonds |
| Assurable, 75 à 80 % RPV (mise de fonds de 20 % à 24,99 %) | 4,20 % | 6,20 % | Acheteurs avec 20 % à 25 % de mise de fonds |
Tendances actuelles des taux hypothécaires variables de 3 ans à l’échelle nationale
Pour le dimanche, 1 novembre 2026 :
Le taux hypothécaire variable et ajustable de 3 ans moyen au Canada est
Note : un point de base équivaut à 1/100 d’un point de pourcentage, soit 0,01 %.
Quel est le taux hypothécaire variable de 3 ans moyen au Canada aujourd’hui?
Le taux hypothécaire variable conventionnel de 3 ans moyen au Canada est de
Quel est le taux hypothécaire variable de 3 ans le plus bas au Canada aujourd’hui?
En date du 1 novembre 2026, le taux hypothécaire variable assuré de 3 ans le plus bas offert par nesto est de 3,85 %. Les taux assurés s’appliquent aux prêts à ratio élevé avec une mise de fonds inférieure à 20 % sur une propriété de moins de 1,5 million de dollars. Votre taux contractuel correspond au taux préférentiel du prêteur, moins l’escompte négocié, si bien que votre taux évolue avec le préférentiel pendant tout votre terme.
Perspectives du secteur hypothécaire : novembre 2026
Annonce du taux de la Banque du Canada
La Banque du Canada (BdC) a relevé son taux directeur de 25 points de base pour le porter à 2,50 % lors de son annonce du 28 octobre, une première hausse depuis juillet 2023 après sept décisions consécutives de statu quo. Le Conseil de direction a relevé le taux directeur « pour réduire le risque que la persistance des prix élevés de l’énergie se propage de façon généralisée aux prix d’autres biens et services ». Dans son Rapport sur la politique monétaire d’octobre, la Banque a revu ses perspectives d’inflation à la hausse : l’inflation mesurée par l’IPC devrait monter à environ 3,5 % d’ici la fin de l’année, s’établir en moyenne à 3 % en 2027, soit un point de pourcentage de plus que dans sa projection de juillet, puis descendre à 2 % au milieu de 2028. Elle a aussi revu la croissance à la hausse, à 1 % en 2026 et à 2 % en 2027 et en 2028.
La Banque laisse la porte ouverte à d’autres hausses : « Il pourrait être nécessaire d’augmenter davantage le taux directeur, mais vu les incertitudes actuelles, le Conseil a convenu de procéder avec prudence. » Le gouverneur Tiff Macklem a précisé que le Conseil a convenu « de prendre ses décisions de politique monétaire une à la fois ». Les marchés à terme obligataires évaluent à 48 % la probabilité d’une hausse de 25 points de base lors de la prochaine annonce de la Banque, le 9 décembre, contre 52 % pour un statu quo. Cette annonce ne sera pas accompagnée d’un nouveau Rapport sur la politique monétaire, ce qui donne plus de poids au rapport sur l’emploi d’octobre, publié le 6 novembre, et au rapport sur l’inflation d’octobre, publié le 16 novembre. Au sujet des attentes d’inflation, la Banque souligne que « les attentes d’inflation à court terme des ménages et des entreprises ont augmenté, tandis que celles à long terme restent bien ancrées ». Les marchés évaluent à 99 % la probabilité d’une hausse d’ici le 27 janvier.
Une décision de la Banque du Canada n’a pas le même effet sur une hypothèque à taux fixe que sur une hypothèque à taux variable. Si vous détenez une hypothèque à taux variable (VRM) ou une hypothèque à taux ajustable (ARM), un changement de taux se répercute directement, en ajustant soit la répartition entre le capital et l’intérêt de votre versement (VRM), soit votre versement mensuel lui-même (ARM), dans les jours suivant l’ajustement du taux préférentiel par votre prêteur. Si vous détenez une hypothèque à taux fixe, rien ne change avant la fin de votre terme, puisque votre taux et votre versement sont fixés pour toute la durée du terme. Dans tous les cas, la prochaine décision, le 9 décembre, est celle à surveiller si vous prévoyez renouveler ou magasiner un prêt hypothécaire prochainement.
Mise à jour du PIB et de l’emploi
Statistique Canada a indiqué que le PIB réel était essentiellement inchangé en août, un deuxième mois consécutif sans croissance, sous son estimation anticipée d’un gain de 0,2 %, et que 9 des 20 secteurs d’activité ont affiché une augmentation. Les renseignements anticipés indiquent une baisse de 0,1 % en septembre, et les données par industrie suggèrent que l’économie a progressé de 0,3 % au troisième trimestre, soit environ 1,3 % en rythme annualisé. C’est moins que les quelque 2 % projetés par la Banque du Canada pour le trimestre, et la Banque s’attend à un ralentissement plus marqué au quatrième, les nouveaux droits de douane américains pesant sur l’activité. La croissance du deuxième trimestre s’établit à 3,3 % en rythme annualisé, de sorte que le Canada n’est pas entré en récession technique. Le marché du travail s’est encore refroidi : l’Enquête sur la population active montre un recul de l’emploi de 68 000 en septembre, un deuxième repli mensuel consécutif après celui de 42 000 en août, tandis que le taux de chômage est passé à 6,5 %, contre 6,4 % le mois précédent. Le salaire horaire moyen a progressé de 2,3 % sur un an, contre 2 % en août. Les données sur l’emploi d’octobre seront publiées le 6 novembre, puis celles du PIB du troisième trimestre le 30 novembre.
Mise à jour du marché immobilier
L’Association canadienne de l’immeuble (ACI) rapporte que les ventes nationales de propriétés ont reculé de 2,3 % d’un mois à l’autre en septembre 2026 en données désaisonnalisées, après quatre mois de légère progression, les ventes réelles se situant 7,7 % sous celles de septembre 2025. Les nouvelles inscriptions ont diminué de 1,8 % par rapport à août, et le ratio ventes/nouvelles inscriptions (SNLR) est passé à 48,8 %, contre 49,1 %, en territoire équilibré mais sous sa moyenne à long terme de 54,7 %. L’Indice des prix des propriétés MLS a légèrement reculé de 0,4 % par rapport à août et se situait 3,4 % sous son niveau de septembre 2025, tandis que le prix moyen national s’établissait à 666 538 $, en baisse de 1,6 % sur un an. Un peu plus de 200 000 propriétés étaient inscrites à la vente, en hausse de 1,8 % sur un an, ce qui représente 4,9 mois de stocks, un niveau conforme à la moyenne à long terme. Le président de l’ACI, Garry Bhaura, a indiqué que la récente hausse marquée des taux hypothécaires fixes complique le volet hypothécaire pour les acheteurs potentiels, mais devrait aussi se traduire par un plus grand choix de propriétés et plus de pouvoir de négociation. La SCHL a indiqué que les mises en chantier ont progressé de 3 % en septembre pour atteindre un taux annuel désaisonnalisé de 248 896 unités, contre 242 223 en août. Toutefois, les nouvelles mises en chantier dans les centres urbains de 10 000 habitants ou plus ont reculé de 11 % sur un an. La Banque du Canada s’attend à ce que l’activité sur le marché du logement reste relativement faible, les contraintes d’abordabilité, la lenteur de la croissance démographique et la hausse des coûts d’emprunt pesant sur la demande. L’ACI publiera ses chiffres d’octobre le 17 novembre.
Mise à jour de l’inflation selon l’IPC
L’inflation est passée à 3,1 % sur 12 mois en septembre, contre 3 % en août. Les prix de l’essence étaient supérieurs de 27,8 % à ceux d’un an plus tôt, contre 22,8 % en août, malgré le passage au mélange d’hiver, moins dispendieux. Sans l’essence, l’inflation a ralenti à 2,2 %, contre 2,4 %, et les mesures de l’inflation fondamentale de la Banque ont aussi fléchi, l’IPC-tronq s’établissant à 1,8 %, l’IPC-méd à 1,9 % et l’IPC-comm à 2,4 %. Des hausses annuelles plus modestes pour les voyages organisés et les produits d’épicerie ont freiné le taux d’ensemble : les prix dans les épiceries ont progressé de 1,7 %, la plus faible hausse annuelle depuis mai 2024 et un deuxième mois d’affilée sous le taux d’ensemble. La croissance des loyers est demeurée à 2,8 %, et l’indice du coût de l’intérêt hypothécaire (CIH) a reculé de 0,2 %. Le mazout et les autres combustibles ont augmenté de 57,8 %, et les provinces de l’Atlantique, où le mazout est plus répandu, en ont ressenti le plus l’effet. Dans son Rapport sur la politique monétaire d’octobre, la Banque du Canada chiffre l’inflation de l’énergie à 19 % en septembre et prévoit que l’inflation mesurée par l’IPC montera à environ 3,5 % d’ici la fin de l’année. Les données d’octobre seront publiées le 16 novembre.
Comment sont établis les taux hypothécaires variables de 3 ans au Canada
Les taux variables de 3 ans au Canada sont ancrés au taux directeur de la Banque du Canada par l’entremise du taux préférentiel du prêteur. La tarification part du taux directeur, qui établit le taux préférentiel du prêteur, puis un escompte ou une prime (couvrant les coûts de financement du prêteur) est appliqué au taux préférentiel pour déterminer votre taux contractuel.
Comment le taux directeur de la Banque du Canada se répercute sur votre hypothèque variable
La Banque du Canada fixe son taux directeur à huit dates prévues chaque année, l’ajustant pour maintenir l’inflation dans la fourchette cible de 1 % à 3 %, avec un point médian de 2 %. Lorsque le taux directeur change, les prêteurs ajustent leur taux préférentiel du même montant, en quelques jours.
Le taux préférentiel des prêteurs correspond généralement au taux directeur plus un écart de 2,20 %. La Banque du Canada a relevé son taux directeur de 25 points de base le 28 octobre 2026. Dès que les prêteurs répercutent cette hausse, le taux préférentiel augmente de 25 points de base, et votre taux contractuel variable de 3 ans (le préférentiel moins votre escompte négocié) augmente du même montant. Pour un prêt hypothécaire de 500 000 $ amorti sur 25 ans, cela ajoute environ 67 $ à 70 $ par mois, selon votre taux, au versement d’une hypothèque à taux ajustable (ARM). Avec une hypothèque à taux variable (VRM), le versement reste le même, mais environ 104 $ de plus par mois sont d’abord consacrés à l’intérêt plutôt qu’au capital.
Les effets des décisions de politique monétaire prennent de 18 à 24 mois pour se faire pleinement sentir dans l’économie, ce qui rend les décisions de la Banque prospectives : les taux sont fixés en fonction de l’endroit où l’on prévoit que l’inflation se trouvera dans 18 à 24 mois, et non de son niveau actuel.
L’escompte ou la prime sur votre taux variable
Votre taux contractuel variable de 3 ans correspond au taux préférentiel du prêteur, moins un escompte (ou, plus rarement, plus une prime). L’escompte est fixé au début de votre terme et reste inchangé pendant les 36 mois. Ce qui change en cours de terme, c’est le taux préférentiel, pas votre escompte.
Par exemple, si vous signez à « taux préférentiel moins 0,90 % » et que le taux préférentiel du prêteur est de 4,45 % à la signature, votre taux de départ est de 3,55 %. Lorsque le taux préférentiel du prêteur passe à 4,70 % après la hausse de la Banque du Canada du 28 octobre 2026, votre taux devient 3,80 %. Votre escompte est resté à 0,90 %; c’est le préférentiel sous-jacent qui a bougé.
L’ampleur de l’escompte dépend du type de prêteur, de votre profil de crédit et du fait que l’hypothèque soit assurée, assurable ou non assurée.
Où pourraient se diriger les taux variables de 3 ans en 2026 et 2027
La direction des taux variables suit, par définition, celle de la Banque du Canada. Surveillez le marché des contrats à terme sur obligations et les indications prospectives du Conseil de direction après chaque annonce.
Le 28 octobre 2026, la Banque du Canada a relevé son taux directeur de 25 points de base, à 2,50 %, sa première hausse depuis juillet 2023. La Banque a indiqué : « Il pourrait être nécessaire d’augmenter davantage le taux directeur, mais vu les incertitudes actuelles, le Conseil a convenu de procéder avec prudence. » Après cette décision, les marchés évaluent à 52 % la probabilité d’un statu quo et à 48 % celle d’une hausse de 25 points de base lors de la prochaine décision, le 9 décembre.
Consultez les prévisions de taux hypothécaires de nesto pour les attentes actuelles.
Types d’hypothèques variables
Il existe deux types de prêts hypothécaires variables : le prêt hypothécaire à taux variable (VRM) et le prêt hypothécaire à taux ajustable (ARM). Dans les deux cas, le taux d’intérêt s’ajuste en fonction des variations du taux préférentiel du prêteur, mais c’est la façon dont ces variations sont appliquées qui les différencie.
Hypothèque à taux variable (VRM)
Les prêts hypothécaires à taux variable (VRM) comportent des versements hypothécaires fixes qui ne varient pas en fonction des variations des taux d’intérêt. En revanche, la part du versement consacrée au capital et à l’intérêt varie en fonction des fluctuations des taux d’intérêt.
Si les taux augmentent, une plus grande partie de votre versement fixe sera consacrée à l’intérêt, et une moins grande partie au capital. Si les taux d’intérêt diminuent, une plus grande partie de votre versement fixe sera affectée à la part du capital, et une moins grande partie à l’intérêt.
Lorsque les taux d’intérêt diminuent, une plus grande partie de votre versement est affectée au capital, ce qui peut vous aider à rembourser votre prêt hypothécaire plus rapidement. À la fin du terme, votre amortissement peut être inférieur à ce qu’il était au début du terme, ce qui vous permet d’économiser davantage sur les frais de portage de l’intérêt sur toute la durée du prêt hypothécaire.
Lorsque les taux d’intérêt augmentent, vous pouvez atteindre un point où vous ne remboursez plus le solde du principal, car les versements ne couvrent plus que l’intérêt. Cela peut augmenter votre amortissement et conduire à un suramortissement. À l’expiration du terme de 3 ans, il se peut que vous ayez ajouté du temps à votre amortissement, ce qui vous obligera à rembourser votre prêt hypothécaire par anticipation pour ramener votre amortissement au niveau prévu.
Un VRM vous expose au risque d’un choc de paiement au moment du renouvellement, et vous pouvez être affecté par l’atteinte de votre taux de déclenchement ou de votre seuil de déclenchement pendant le terme de l’hypothèque.
Hypothèque à taux ajustable (ARM)
Les prêts hypothécaires à taux ajustable (ARM) comportent des versements hypothécaires ajustables qui varient en fonction des variations du taux d’intérêt. La part de capital de votre versement hypothécaire reste inchangée, tandis que la part d’intérêt varie en fonction de l’évolution des taux d’intérêt.
Si les taux augmentent, votre versement hypothécaire augmentera puisque la part de l’intérêt augmentera pour couvrir l’augmentation des taux d’intérêt alors que votre capital restera fixe. Si les taux diminuent, votre versement hypothécaire diminuera puisque la part de l’intérêt est réduite pour refléter la variation des taux d’intérêt alors que votre capital reste fixe.
Votre amortissement n’est pas affecté avec un ARM puisque les versements s’ajustent. Vous n’avez pas à vous inquiéter des taux de déclenchement et des seuils de déclenchement avec ce type de prêt hypothécaire variable. Toutefois, vous risquez de subir un choc de paiements si les taux augmentent rapidement, car vos versements hypothécaires augmenteront sur le champ.
Les données de nesto sur les emprunteurs du terme variable de 3 ans
Les chiffres ci-dessous proviennent des propres données de demandes et de prêts financés de nesto. Ce ne sont pas des statistiques agrégées de l’industrie provenant de la SCHL ou de la Banque du Canada. Il s’agit d’un aperçu direct de ce que les Canadiens qui font affaire avec nesto ont réellement choisi entre le 5 août et le 23 octobre 2026, soit les semaines précédant la hausse de la Banque du Canada du 28 octobre, et à notre connaissance, du seul ensemble de données canadien de ce type publié.
Pourquoi peu d’emprunteurs de nesto choisissent un terme de 3 ans
Les termes de 3 ans représentaient de 2 % à 9 % des prêts hypothécaires financés chez nesto entre le 5 août et le 23 octobre 2026, et de 3 % à 6 % des demandes. Plus de 85 % des prêts financés avaient un terme de 5 ans. Les emprunteurs qui choisissent un variable de 3 ans forment donc un groupe précis et réfléchi plutôt que la norme.
Où va réellement la demande de taux variable
La demande pour le taux variable chez nesto est bien réelle, mais elle se dirige surtout vers le format de 5 ans. Le taux variable représentait de 57 % à 61 % des prêts hypothécaires financés chez nesto entre le 5 août et le 23 octobre 2026, et plus de 85 % des prêts financés avaient un terme de 5 ans. Les emprunteurs qui souhaitent un taux variable choisissent habituellement un terme de 5 ans, où l’escompte par rapport au taux préférentiel est garanti plus longtemps.
Le profil de la double incertitude
Un taux variable de 3 ans combine deux types d’incertitude : un taux qui peut changer en cours de terme et une décision de renouvellement qui arrive plus tôt qu’avec un terme de 5 ans. Peu d’emprunteurs de nesto cumulent les deux. Ceux qui souhaitent une exposition au taux variable optent habituellement pour le terme de 5 ans.
Variable de 3 ans contre fixe de 3 ans : comparaison côte à côte
Le contraste entre le variable de 3 ans et le fixe de 3 ans est plus marqué que ce que le taux contractuel seul laisse croire. Le meilleur taux variable assuré de 3 ans de nesto aujourd’hui est de 3,85 %; le meilleur taux fixe de 3 ans assuré de nesto est de 4,54 %. L’écart entre les deux évolue en fonction des changements importants du rendement des obligations du gouvernement du Canada à 3 ans et du taux directeur de la Banque du Canada. Les différences les plus marquées se trouvent toutefois dans la mécanique structurelle ci-dessous.
| Facteur de décision | Variable de 3 ans | Fixe de 3 ans |
|---|---|---|
| Meilleur taux assuré de nesto aujourd’hui | 3,85 % | 4,54 % |
| Calcul de la pénalité de résiliation | 3 mois d’intérêt | Le plus élevé entre 3 mois d’intérêt et le DTI |
| Déterminant du taux | Taux directeur de la BdC / préférentiel | Rendement des obligations du GdC à 3 ans |
| Comportement des versements | Fixe (VRM) ou variable (ARM) | Fixe pour tout le terme |
| Échéance de la décision de renouvellement | Dans 3 ans | Dans 3 ans |
| Convient le mieux à | Les emprunteurs axés sur une sortie anticipée ou le remboursement accéléré | La certitude de paiement sur un horizon plus court |
L’avantage du coût de résiliation : pourquoi le variable de 3 ans se démarque
Le variable de 3 ans comporte l’un des coûts de résiliation les plus faibles parmi les prêts hypothécaires fermés au Canada, et c’est sa principale raison d’être. Si vous résiliez une hypothèque à taux variable en cours de terme pour vendre, refinancer ou restructurer, votre prêteur applique une pénalité de 3 mois d’intérêt sur le solde impayé, peu importe où les taux se sont déplacés.
Une hypothèque à taux fixe utilise un calcul différent : le plus élevé entre 3 mois d’intérêt et le différentiel de taux d’intérêt (DTI). Le DTI peut produire une pénalité nettement plus élevée que la charge de 3 mois, particulièrement si vous résiliez tôt dans le terme et que l’écart entre votre taux contractuel et le taux affiché actuel du prêteur est important.
Le variable de 3 ans combine la formule à faible pénalité avec l’engagement de terme le plus court, ce qui réduit encore la fenêtre pendant laquelle une exposition au coût de résiliation peut s’accumuler. L’écart réel en dollars dépend entièrement de votre solde, de votre taux et du temps restant; la seule façon fiable de l’estimer est de faire vos propres calculs. Utilisez la calculatrice de versement hypothécaire de nesto avant de signer.
Qui devrait choisir une hypothèque à taux variable de 3 ans?
Le variable de 3 ans n’est pas un produit par défaut, et les données de nesto confirment que la plupart des emprunteurs y renoncent. Mais deux profils d’emprunteurs y trouvent une raison réelle et rationnelle.
L’emprunteur à sortie anticipée
Si vous prévoyez résilier l’hypothèque avant la fin du terme, un déménagement planifié, une fenêtre de refinancement anticipée, ou un événement de vie qui pourrait forcer un déménagement, le variable de 3 ans maintient votre pénalité de résiliation aussi basse que n’importe quel prêt hypothécaire fermé. La pénalité de 3 mois d’intérêt s’applique peu importe où les taux se déplacent, et le terme court garde l’horizon serré.
Le rembourseur accéléré
L’autre emprunteur pour qui le variable de 3 ans est avantageux est celui qui rembourse de façon accélérée. Si le plan consiste à réduire rapidement le capital grâce aux privilèges de remboursement anticipé et possiblement à un remboursement complet hâtif, l’horizon de renouvellement court et la faible exposition à la pénalité de résiliation deviennent des atouts. Un remboursement forfaitaire imprévu ou un remboursement complet anticipé ne déclenche pas l’exposition au DTI qu’entraînerait une hypothèque à taux fixe.
Quel terme variable vous convient le mieux?
Si vous vous reconnaissez comme un emprunteur variable ou ajustable dans l’âme, à l’aise avec les fluctuations de l’amortissement (VRM) ou du versement (ARM) et concentré sur la flexibilité, les données de nesto suggèrent que deux produits correspondent habituellement mieux à ce profil que le variable de 3 ans. Le variable de 5 ans offre les mêmes avantages sur une période plus longue de 60 mois, laissant plus de temps aux mouvements de taux de se cumuler, et parmi les emprunteurs de nesto ayant une marge de crédit sur valeur nette de la propriété (HELOC), de 85 % à 89 % ont choisi un taux variable en avril 2026. Le variable de 3 ans se situe entre ces deux profils.
En savoir plus sur les taux hypothécaires variables de 3 ans
Magasiner un prêt hypothécaire peut être une tâche difficile, surtout si vous achetez votre première maison ou si vous renouvelez ou refinancez votre prêt hypothécaire pour la première fois. Il existe de nombreuses options et il peut être difficile de savoir par où commencer.
Cette section aborde certains termes hypothécaires et les questions les plus courantes que vous pouvez vous poser lorsque vous magasinez pour un prêt hypothécaire au Canada.
Qu’est-ce qu’un taux hypothécaire variable de 3 ans?
Un taux hypothécaire variable de 3 ans couvre un terme de 3 ans au cours duquel votre taux d’intérêt peut fluctuer. Tout changement du taux directeur de la Banque du Canada modifiera le taux préférentiel et le taux variable de votre prêteur pour les nouveaux prêts hypothécaires. Votre taux hypothécaire variable variera en fonction du taux préférentiel moins les réductions fixées par votre prêteur au début de votre contrat.
Par exemple, si vous avez signé un contrat au taux préférentiel moins 0,90 %, votre taux correspondra au taux préférentiel avec un escompte de 0,90 %. Si le taux préférentiel était de 4,45 % lorsque vous avez signé le contrat, votre taux de départ était de 3,55 %. Lorsque le taux préférentiel de votre prêteur passe à 4,70 % après la hausse de la Banque du Canada du 28 octobre 2026, votre taux devient 3,80 %.
Quels sont les avantages d’un prêt hypothécaire à taux variable de 3 ans?
Un prêt hypothécaire variable de 3 ans offre l’avantage de réduire les frais d’intérêt si les taux baissent pendant votre terme. Avec les hypothèques variables, vous réalisez ces économies soit en diminuant immédiatement votre versement hypothécaire, soit en consacrant une plus grande partie de votre versement au capital et une moins grande partie à l’intérêt, ce qui réduit votre amortissement.
Contracter une hypothèque variable est généralement moins coûteux qu’une hypothèque fixe, car la pénalité appliquée est de 3 mois d’intérêt au lieu du différentiel de taux d’intérêt (DTI) souvent utilisé pour calculer les hypothèques à taux fixe. Comme le terme de 3 ans est plus court, la fenêtre d’exposition à cette pénalité demeure elle aussi plus courte.
Quels sont les inconvénients du prêt hypothécaire à taux variable de 3 ans?
Avec un prêt hypothécaire variable de 3 ans, votre taux d’intérêt peut changer à tout moment pendant le terme du prêt. Si les taux augmentent, vous en ressentirez immédiatement les effets. Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable, vous risquez de subir un choc de paiement si les taux d’intérêt continuent d’augmenter, ce qui entraînerait une hausse substantielle de vos versements hypothécaires. Si vous avez un VRM, vous risquez d’atteindre votre taux de déclenchement ou votre seuil de déclenchement, ce qui entraînerait une augmentation du solde de votre prêt hypothécaire au lieu d’une diminution, et donc un amortissement négatif.
Qu’est-ce qu’un choc de paiements?
Un choc de paiement se produit lorsque votre versement hypothécaire augmente de façon radicale. Cela peut se produire avec les prêts hypothécaires à taux variable et à taux ajustable si vos versements augmentent à un point tel que vous n’arrivez plus à les assumer compte tenu de vos revenus.
Si vous avez un prêt hypothécaire à taux ajustable (ARM), vous serez immédiatement confronté à une hausse des taux d’intérêt qui se traduira par une augmentation de vos versements hypothécaires. Si les taux d’intérêt augmentent rapidement, vous risquez de subir un choc de paiement à tout moment pendant le terme de votre prêt hypothécaire, car vos versements pourraient augmenter au point de devenir inabordables.
Si vous avez un prêt hypothécaire à taux variable, vous risquez de subir un choc de paiement au moment du renouvellement si votre prêt hypothécaire a été amorti de manière excessive. Cela se produit lorsque le solde de votre prêt hypothécaire et l’amortissement dépassent le calendrier de remboursement prévu. Vous devez alors renouveler votre prêt hypothécaire et remettre votre amortissement sur la bonne voie.
Par exemple, si vous avez commencé avec un amortissement de 25 ans, après 3 ans, il devrait vous rester 22 ans. Cependant, si votre hypothèque a fini par être suramortie en raison de l’augmentation des taux d’intérêt, vous pourriez terminer votre terme hypothécaire avec 25 ans restants. Au moment du renouvellement, vous devrez peut-être revenir à un amortissement sur 22 ans pour rester dans les temps, ce qui peut entraîner une augmentation substantielle de vos versements hypothécaires, et donc un choc de paiement.
Qu’est-ce qu’un taux de déclenchement?
Le taux de déclenchement s’applique aux personnes ayant un prêt hypothécaire à taux variable et se produit lorsque le versement hypothécaire fixe ne rembourse que l’intérêt. Au fur et à mesure que les taux augmentent, votre versement hypothécaire finit par ne plus couvrir le capital. Lorsque chaque versement hypothécaire est effectué sans couvrir le capital, votre amortissement augmente au lieu de diminuer.
Le taux de déclenchement devrait être indiqué dans vos documents hypothécaires et s’applique si vous n’avez pas effectué de remboursements anticipés pendant le terme de votre prêt hypothécaire. Vous pouvez également calculer votre taux de déclenchement si vous connaissez votre versement hypothécaire, le nombre de versements que vous effectuez par année et le solde restant du prêt hypothécaire.
Par exemple, si vous payez 1 200 $ toutes les deux semaines et que vous devez 600 000 $, votre taux de déclenchement sera de 5,2 %, calculé comme suit :
1 200 $ x 26 / 600 000 $ x 100 = 5,2 %
Cela signifie que lorsque les taux d’intérêt sur votre VRM atteignent ou dépassent 5,2 %, vous risquez d’atteindre votre taux de déclenchement.
Qu’est-ce que le seuil de déclenchement?
Le seuil de déclenchement s’applique aux personnes ayant contracté un prêt hypothécaire à taux variable et se produit lorsque le versement hypothécaire fixe ne couvre plus que l’intérêt pendant un certain temps. Cela fait en sorte que le solde de l’hypothèque augmente au lieu de diminuer et dépasse le montant initial de l’hypothèque. Vous avez maintenant atteint le seuil de déclenchement et vous devrez remettre votre prêt hypothécaire sur la bonne voie.
Vous pouvez reprendre le contrôle de votre hypothèque en effectuant un remboursement anticipé pour réduire le capital gonflé, en augmentant vos versements hypothécaires pour couvrir l’augmentation des versements sur le capital, ou en refinançant l’hypothèque et en augmentant l’amortissement.
Le montant exact qui vous fera atteindre le seuil de déclenchement, qui vous oblige à prendre des mesures immédiates, varie en fonction du prêteur.
Comment est déterminé le taux variable d’un prêt hypothécaire de 3 ans?
Les taux variables de 3 ans sont déterminés en fonction des modifications du taux directeur de la Banque du Canada. Lorsque le taux directeur est ajusté, les taux préférentiels des prêteurs le sont également, augmentant ou diminuant du même montant. Les taux préférentiels sont fixés en fonction du taux directeur plus une marge, habituellement supérieure de 2,20 % au taux directeur.
Les taux des prêts hypothécaires variables de 3 ans sont ensuite fixés en fonction du taux préférentiel du prêteur plus ou moins un pourcentage d’escompte ou de prime. La prime varie d’un prêteur à l’autre, car elle couvre les frais de financement, les risques et les frais généraux liés au prêt d’argent.
Qu’est-ce que le taux directeur de la Banque du Canada?
Le taux directeur de la Banque du Canada est un outil de politique monétaire utilisé pour contrôler l’inflation dans l’économie canadienne. Il est ajusté à huit dates fixes chaque année, pour tenir compte des changements économiques et maintenir l’inflation à l’intérieur de la fourchette cible.
Lorsque l’inflation est trop élevée, la Banque du Canada augmente les taux d’intérêt afin de rendre les emprunts plus coûteux. Cela a un impact sur les habitudes de consommation et refroidit l’économie, ce qui ramène l’inflation dans la fourchette cible.
Lorsque l’inflation est trop faible, la BdC diminue les taux d’intérêt pour rendre les emprunts moins coûteux. Cela encourage les emprunts et les dépenses, stimule l’économie et contribue à ramener l’inflation dans la fourchette cible.
Les effets des décisions de politique monétaire prennent environ 18 à 24 mois pour se faire pleinement sentir dans l’économie et avoir une incidence sur l’inflation. Les décisions de politique monétaire sont donc prospectives, les taux étant fixés en fonction des prévisions d’inflation future plutôt que de l’inflation actuelle.
Comment puis-je demander une hypothèque variable de 3 ans?
Pour demander un prêt hypothécaire variable de 3 ans chez nesto, répondez à quelques questions ou appelez-nous pour parler à un agent qui vous aidera à trouver votre meilleur taux hypothécaire. Un expert hypothécaire vous guidera tout au long du processus et vous expliquera les différentes caractéristiques, les avantages et les restrictions afin de s’assurer qu’une hypothèque à taux variable de 3 ans est l’option la mieux adaptée à votre situation financière et à vos besoins en matière d’hypothèque.
Comment trouver les meilleurs taux hypothécaires variables de 3 ans au Canada
Les meilleurs taux hypothécaires variables de 3 ans au Canada dépendent de plusieurs facteurs, notamment la politique monétaire, l’état de l’économie canadienne, les économies mondiales, l’inflation, votre situation financière actuelle et votre cote de crédit.
Dois-je obtenir une préapprobation ou une préqualification?
Pour obtenir une préapprobation ou une préqualification, on analysera votre capacité d’emprunt et on examinera vos revenus, vos dettes, votre mise de fonds et votre épargne. Ces données seront comparées à votre valeur nette totale moins ce que vous avez mis de côté pour votre mise de fonds et les frais de clôture. On demande généralement une préapprobation ou une préqualification avant d’avoir trouvé une propriété. Les préqualifications ne comportent pas de garantie de taux d’intérêt.
Certains prêteurs proposent une préapprobation avec une garantie de taux et assortissent le taux d’une prime. Il peut être rassurant de bénéficier d’une garantie de taux quand on magasine une propriété si l’on prévoit une hausse des taux avant que l’offre ne soit acceptée.
Les prêteurs qui offrent les meilleurs taux ne proposent habituellement que des taux réels, ce qui signifie que vous ne pouvez bloquer un taux qu’une fois que vous avez accepté une offre sur une maison et fait une demande d’hypothèque.
Chez nesto, nous offrons la préqualification, qui ne comprend pas de garantie de taux comme une préapprobation. Nos taux sont établis en temps réel, et votre escompte sur le taux variable de 3 ans est bloqué une fois votre offre d’achat acceptée ou votre transfert approuvé au renouvellement. Contactez l’un des experts hypothécaires de nesto pour obtenir votre préqualification.
Qu’est-ce qu’un blocage de taux hypothécaire?
En fonction des taux proposés, certains prêteurs bloqueront votre taux pendant une durée déterminée, allant habituellement de 60 à 180 jours. Cela vous donne le temps de trouver une maison sans craindre une hausse des taux d’intérêt. Une fois votre demande de prêt hypothécaire approuvée, le prêteur vous remettra un engagement de conservation du taux fixe ou de la réduction de son taux préférentiel dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux variable ou révisable. Chez nesto, nous garantissons les taux jusqu’à 120 jours sur un taux variable de 3 ans; la garantie de 150 jours s’applique seulement aux prêts hypothécaires à taux fixe de 5 ans et à taux variable de 5 ans. Pour un taux variable, c’est l’escompte par rapport au taux préférentiel qui est garanti, et non le taux lui-même. La garantie s’applique à une offre d’achat acceptée ou à un transfert approuvé au renouvellement.
La plupart des prêteurs ajouteront une prime au taux qu’ils retiennent pour vous. Le prêteur doit mettre cet argent de côté pour vous, ce qui a un coût puisqu’il ne peut utiliser ces fonds que lorsque vous revenez et financez votre prêt hypothécaire. Certains prêteurs offrent un taux de clôture rapide si le prêt hypothécaire est financé dans les 45 à 60 jours. Il s’agit d’une offre spéciale avec une somme d’argent limitée à ce taux.
Facteurs qui influencent votre taux hypothécaire variable de 3 ans au Canada
Les taux variables de 3 ans sont déterminés en fonction du taux directeur de la Banque du Canada, qui a un impact direct sur le taux préférentiel de votre prêteur. D’autres facteurs peuvent toutefois affecter la tarification de votre taux hypothécaire variable de 3 ans, que ce soit sous la forme d’un rabais ou d’une prime ajoutée au taux d’intérêt préférentiel.
Parmi ces facteurs, on retrouve votre cote de crédit, vos revenus, votre mise de fonds et l’objet du prêt. Les taux hypothécaires varient également en fonction du ratio prêt-valeur, car les taux sont fixés en fonction des risques associés au prêt hypothécaire, à la propriété et à l’emprunteur.
Terme hypothécaire
Le terme hypothécaire est la durée pendant laquelle le contrat d’hypothèque est en vigueur. Les termes pour les hypothèques à taux variable sont généralement de 6 mois, 1 an, 3 ans et 5 ans. Le terme n’est qu’un des critères utilisés par les prêteurs pour fixer le prix des prêts hypothécaires.
Types d’hypothèques
Parmi les types d’hypothèques, il y a les hypothèques à taux variable, les hypothèques à taux fixe, les hypothèques ouvertes, les hypothèques fermées, les hypothèques à taux standard ou les marges de crédit sur valeur nette de la propriété en vertu d’une charge subsidiaire. Le type de prêt hypothécaire que vous choisissez détermine les taux d’intérêt qui vous sont proposés.
Une hypothèque ouverte comporte des taux d’intérêt plus élevés qu’une hypothèque fermée, car elle offre une plus grande souplesse de remboursement à tout moment, sans pénalité. Les hypothèques fixes et les hypothèques variables ont des taux d’intérêt différents en fonction des facteurs qui influencent les changements de ces taux.
Les taux variables sont déterminés à partir du taux préférentiel du prêteur, basé sur le taux directeur de la Banque du Canada majoré d’une marge. Les taux fixes sont déterminés en fonction du rendement des obligations des échéances correspondantes (les taux fixes de 3 ans suivront le rendement des obligations de 3 ans) plus une marge.
Mise de fonds
Le montant de votre mise de fonds déterminera votre ratio prêt-valeur et si vous devez souscrire une assurance prêt hypothécaire. Les prêts hypothécaires assurés et assurables sont généralement assortis de taux d’intérêt plus bas, car l’assurance prêt hypothécaire réduit le risque encouru par le prêteur en cas de défaut de paiement. Les hypothèques non assurées sont généralement assorties de taux d’intérêt plus élevés afin de tenir compte du risque encouru par le prêteur.
Ratios de qualification
Les prêteurs évaluent votre capacité à rembourser un prêt hypothécaire en examinant votre ratio d’amortissement brut de la dette (ABD) et votre ratio d’amortissement total de la dette (ATD). L’ABD met l’accent sur vos dépenses de logement par rapport à votre revenu brut, tandis que l’ATD tient compte de l’ensemble de vos dettes. Pour les prêts hypothécaires assurés par la SCHL, les ratios standard sont de 39 % pour l’ABD et de 44 % pour l’ATD.
Pour calculer votre versement hypothécaire admissible, on effectue un test de stress hypothécaire en utilisant le taux le plus élevé entre le taux contractuel majoré de 2 % et le taux minimal d’admissibilité, qui est actuellement de 5,25 %. Plus vos ratios de qualification sont bas, moins vous présentez de risques pour un prêteur. Vous obtiendrez probablement des taux plus compétitifs si vous avez des ratios de qualification plus bas.
Utilisation de la propriété
Si la propriété en question est utilisée comme résidence principale (occupée par le propriétaire), vous aurez accès à des taux d’intérêt plus bas qu’une propriété d’investissement utilisée à des fins locatives. Une propriété achetée à titre de résidence principale avec une deuxième unité séparée légalement enregistrée est considérée comme une location occupée par le propriétaire qui vous donnera accès aux mêmes taux que ceux d’une résidence principale.
Type de transaction
Les refinancements sont considérés comme des transactions non assurées, qui comportent un risque plus élevé que les renouvellements. Les prêteurs fixent un prix plus élevé pour les refinancements en fonction du risque associé à l’hypothèque en question.
La conversion d’un prêt hypothécaire d’un taux variable à un taux fixe est également connue sous le nom de renouvellement anticipé. Les prêteurs n’offrent généralement que des taux non actualisés si vous convertissez votre taux variable ou ajustable en taux hypothécaire fixe.
Amortissement
Bien que l’amortissement n’ait pas d’incidence directe sur votre taux d’intérêt, il aura un impact sur le montant de l’intérêt que vous paierez tout au long de la vie de votre prêt hypothécaire. Un amortissement plus court vous permettra d’économiser sur les frais de portage de l’intérêt, mais vos versements hypothécaires seront plus élevés. Un amortissement plus long réduira le montant de vos versements hypothécaires, mais au prix d’une augmentation de l’intérêt sur la durée de vie du prêt hypothécaire.
Cote de crédit
Les meilleurs taux sont réservés aux emprunteurs ayant une excellente cote de crédit. En général, vous aurez accès aux taux d’intérêt préférentiels les plus bas si vous avez un excellent crédit. Si vous avez un mauvais crédit, vous devrez peut-être vous tourner vers d’autres types de prêteurs qui proposent des taux d’intérêt plus élevés.
Preuve de revenu
Pour pouvoir bénéficier d’un prêt à taux préférentiel et accéder aux meilleurs taux, vous devez fournir une preuve de revenus stables qui peut être vérifiée au moyen de relevés de paie, d’une lettre d’emploi ou d’un feuillet T4 si vous êtes salarié.
Les travailleurs autonomes ou les personnes constituées en société peuvent avoir besoin, au minimum, de l’enregistrement de l’entreprise ou des statuts de la société, de l’avis de cotisation T1 général et de trois mois d’historique des comptes bancaires de l’entreprise, de la société ou de la personne.
Combien les prêteurs perçoivent-ils sur leurs prêts hypothécaires variables de 3 ans?
Ce graphique illustre l’écart entre les taux directeur et préférentiel de la Banque du Canada et le taux hypothécaire variable de 3 ans correspondant. Il montre également la différence dans les remises de prix des prêts hypothécaires variables entre le taux assuré de nesto et le taux assuré moyen comparable des grandes banques canadiennes. Nous suivons ce mouvement à partir du premier anniversaire du cycle de resserrement des taux entamé en mars 2022 par la Banque du Canada.
Pourquoi choisir nesto
Les experts hypothécaires de nesto sont des professionnels encadrés par les organismes de réglementation de diverses provinces, rémunérés à salaire plutôt qu’à la commission. Leur priorité? La qualité de leurs conseils et votre satisfaction. Ils prennent le temps de comparer les options avec vous, de vous expliquer clairement les différents taux et d’évaluer votre capacité d’emprunt, pour ensuite bâtir une stratégie hypothécaire sur mesure quand vous êtes prêt à passer à l’action.
Grâce à notre plateforme 100 % numérique, vous profitez d’un processus simple et transparent, tout en bénéficiant de l’accompagnement d’un professionnel hypothécaire autorisé dédié du début à la fin, que ce soit pour un achat, un renouvellement ou un refinancement.
nesto a pour mission d’offrir une expérience de financement hypothécaire positive, transparente et simplifiée du début à la fin.
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